은퇴 후, 고정적인 생활비를 만들기 위한 플랜(시뮬레이션)

60세에 은퇴를 하고 근로소득이 없어도 기본적인 생활유지와 가벼운 취미생활까지 즐길 수 있는 소득이 있어야 하지 않을까 라는 생각에서 시뮬레이션을 돌려보았다.

 

필자가 생각한 부분을 와이프와 공유하면서 노후 생활비에 대한 플랜을 구상중이며, 아직 미완의 플랜이지만 초기 단계부터 기록으로 남기고자 한다.

 

1. 부부의 소득 확인

 가장 우선적으로 정확히 파악할 부분인데, 아직 와이프가 육아휴직 중이라 온전한 소득이 나오지 않고 둘째를 계획중이라 명확한 소득을 파악하여 안전자산, 투자자산으로 명확한 비율을 구분하여 나누는 작업은 2023년으로 미루기로 한다. 물론 지금부터 당장 파악하여 시작하는 것이 미래에 더 큰 도움이 되겠지만, 현재 미래를 대비하는 것 이외에도 우리 부부가 신경써야할 부분이 너무 많아 변명아닌 변명으로 잠시 접어두기로 하겠다.

 

2. 생활비 만들기 프로젝트

 - 본 프로젝트의 가장 기초 단계는 배당률이 높은 주식에 투자하여 주가 변동에 연연하지 않고 주식수 확보에 따른 고정적인 배당수익으로 소득을 마련하고자 한다.

 원칙1. 절대 팔지 않는다.(재무분석을 통해서 애초에 팔지 않아도 되는 주식을 발굴하는게 포인트.)

 원칙2. 선정 후에는 주식의 시가에는 흔들리지 않고 주식수를 확보하는 개념으로 접근한다.

 원칙3. 종목당 총자산가액은 2억을 한도로 한다. 2억 이상 보유하면 다른 종목 발굴한다.(양도소득세 이슈에 대한 대응 사항)

2-1. 주당 배당소득 분석
종류	주당배당금					환율	세금	주당연간배당금
	1Q	2Q	3Q	4Q	합계	1,200
삼전우	354	354	354	354	1,416		218.06	1,198
현차우				4,050	4,050		623.70	3,426
하나금융지주					2,100		323.40	1,777
SPY	$1.30	$1.30	$1.30	$1.30	$ 5.20	6,240	936	5,304
합계								11,705
2-2. 구매계획(부부 공통) - 50만원 + 20만원(우리사주)
종류	구매계획(매월2/2/1 주 구매)							기대 배당금
	1Q	2Q	3Q	4Q	합계
삼전우	6	6	6	6	24			28,750
현차우	6	6	6	6	24			82,231
하나금융지주	20	20	20	20	80			142,128
SPY	3	3	3	3	12			63,648
구분	40세	45세	50세	55세	60세			증가배당금 (연간기준)
연간	1,583,788	3,167,577	4,751,365	6,335,153	7,918,942		연간	316,758
월간	131,982	263,965	395,947	527,929	659,912		월간	26,396.47

- 정확한 소득 파악은 하지 않았지만, 현재 부부의 전체 소득 중 70만원을 투자 자산에 넣는 것은 와이프가 온전한 급여를 지급받지 못하는 상황이라도 무리가 되지는 않아 기초를 만들기 위한 투자금액으로 세팅하였다. 처음 계획을 짤때보다 전체적으로 주식의 가격과 환율이 모두 오른 상태이다. 처음에 언급했던 바와 같이 주식수에 맞추어 매수를 하기 때문에 배당금에 대한 차이는 없으며 매수가격은 미세하게 올라갔지만 구매여력은 100만원까지도 충분히 오픈되어 있기 때문에 계획에 대한 변경은 없다.(현재가격 삼전우-43,000원 현차우-56,000원, 하나금융지주-28,000원, SPY - 370,000원)

 

※ 데이터에 관한 부연 설명

- 주당배당금은 가장 최근 배당금을 기준으로 작성하였으며 배당소득세를 제외한 금액으로 기대배당금을 계산하였음.

- 기본적으로 해당 기업들이 배당금을 줄인 역사가 최근 8년간(하나금융지주를 제외하면 10년 이상)없었음.

- 연/월간 소득 금액은 순수하게 배당을 수령하는 금액으로 계산한 부분이며, 주식의 자산가치는 별도로 자산이 형성되어 있는 상태임.(즉, 배당을 받다가 노년에 현금화 할 수 있는 자산이 별도로 존재함을 의미.)

- 만약, 60세 이전에는 배당금을 전액 재투자한다면 60세에 수령할 수 있는 배당금은 증가함.

- 결론적으로 상기에 기재된 659,912원은 배당금이 고정되었다는 가정하에 기재한 최소금액임.

- 다만, 주식의 시가가 올라가면서 구입비용의 증가 역시 수반함.

- 육안으로도 쉽게 구분되지만, 현재 투자가액 대비 SPY의 경우 배당수익률이 낮지만, 포트에 넣어둔 것은 미국시장의 우상향에 대한 기대값이 한국 시장보다 높고 달러자산을 보유함으로 인해 헷징효과도 기대할 수 있으며 미국의 특정기업을 분석하기에는 아직 필자의 실력이 부족함에 역사가 깊고 거래대금이 가장높은 ETF를 포트에 포함함.

 

3. 결론

- 포트의 구성(매월 21일 구매)

 삼전우(2주), 현대차우(2주), 하나금융지주(7~8주), SPY(1주) - 시가기준 구입금액 약 76만원(현재)

- 하나금융지주의 경우, 6월부터 구매가 진행되어 수량에 미세한 차이가 있지만 정기적인 급여외에 임시소득이 발생할 경우 자산을 늘리는 케이스가 발생했고 향후에도 그럴 가능성이 있음.

- 분기말 단위로 현황 및 시가기준 평가액에 대한 정보도 공유 하겠음.