복리의 무서움, 나의 은퇴시기는 언제일까?

나의 은퇴시기는 언제일까???

 

일전에 아래와 같은 글을 다룬 적이 있다.

https://kangalight.tistory.com/29?category=389020

은퇴 후, 고정적인 생활비를 만들기 위한 플랜(시뮬레이션)

월 70만원 가량을 투자하여 60세에 약 70만원의 월 수익을 발생시키는 형태의 글을 썼다. 70만원을 투자하는 주식이 현재 수준의 배당을 유지할 수 있는 가정하에 계산된 것이며, 시가 상승은 전혀 고려하지 않고 순수 배당 수익에 대한 금액으로만 시뮬레이션을 돌려본 것이다.

 

오늘은 주식의 시가 상승을 염두에 두고 투자수익률을 복리로 가정하여 은퇴시기를 계산해보고자 한다.

 

본격적으로 들어가기 전에 복리에 대한 몸풀기를 해보도록 하자.

만원을 투자했다고 가정을 하고 매년 10%의 성장률 또는 수익률을 거둔다고 하자. 3년 후의 가치를 구하면

단순하게 단리로 계산하면 30%인 13,000원이 되고

복리로 계산하면 10,000(1.1)³ = 13,310원이 된다.

3년만 가정했을때, 30%와 33%로 "에이 별로 차이 안나네, 뭐가 복리가 무서워"라고 할 것이다.

10년 뒤로 보내 보도록 하겠다.

단리는 100%로 20,000원이 된다.

복리는 10,000(1.1)ⁿ, n=10 이면  25,937원이 된다. 20년뒤는 30,000과 6만7천원이니 복리의 무서움이 살짝 느껴질 것이다.

 

http://kangalight.tistory.com/32?category=405301

5월 내새끼 꽁딱이 레포트

우리 이쁜 딸의 레포트인데 매달 30만원씩의 용돈과 친인척들로 받는 일시적인 수입을 전부 삼성전자를 사주려고 생각하고 있다. 위 글에서도 분석했는데 삼성의 지난 10년간 최저 ROE는 8%이다. 배당을 받는 수익과 일시적인 수입을 제외하고 순수하게 30만원만 가지고 우리딸이 20살이 되었을때, 주식가치를 추정해보았다.

주식을 팔지 않을 것이라 비과세로 구분했고 연복리는 선택하는 것이 없어서 월복리를 선택해서 조금 결과값이 높게 나왔을 것이지만, 위에서도 언급했듯이 삼성의 최저 ROE가 8%였다. 완전 8%도 아니고 약 8.18%고 높을 때는 20%를 넘어선 경우도 있었으니까 내가 살짝 양보했다고 생각한다.(절대 엑셀이 귀찮아서 네이버 복리계산기를 돌린 것은 아니다.)

 

한눈에 보이듯이 원금이 7천2백만원인데, 8퍼센트 복리를 가정하면 약 1억 8천만원에 매년 받아온 배당수익을(시가배당률 약 3%) 재투자했다면 여유있게 2억을 달성한다. 21년째에는 원금만 가지고도 2억정도가 된다.

 

자! 그렇다면, 은퇴시기를 어떻게 하면 구할 수 있을까?

사람마다 본인이 원하는 금액과 적립할 수 있는 금액이 모두 다를 것이기 때문에 엑셀 산식으로 접근해 보자.

 = NPER(rate, pmt, pv, fv)

 → rate = 이자율, pmt = 연납액, pv = 현재 보유액, fv = 미래목표액

즉, 매년 2백만원씩 투자를 할 수 있는 사람이 8% 수익률을 가정으로 10억을 모으고 싶다면 아래와 같은 시간이 걸린다.

48년하고도 약 3개월정도의 시간이 소요가 된다.

본인이 규칙적으로 투자할 수 있는 연간 투자액과 수익률, 목표금액을 넣어주면 은퇴시기를 언제로 잡을지 예상 할 수 있다.

 

은퇴시기를 당기는 방법은 두가지 이다.

높은 투자수익률을 낼 수 있는 투자처를 구하거나 매년 투자하는 금액을 늘리는 것이다.

 

꾸준한 공부로 안정적이면서 높은 투자수익률을 찾아내는 것과 절약을 통해 투자금액을 늘리는 것이 하루 빨리 은퇴를 할 수 있는 비결이지 않을까?